Wenn Eltern das erste Mal über Kindervorsorge nachdenken, landen sie fast automatisch beim Sparen. Junior-Depot eröffnen, ETF auswählen, Sparrate festlegen und fertig. Oder es wird eine ETF-Rentenversicherung abgeschlossen und anschließend entsteht das Gefühl, dass damit die finanzielle Zukunft des Kindes geregelt ist. Genau hier liegt für mich einer der größten Denkfehler, denn ein Junior-Depot kann hervorragend sein und auch eine gute ETF-Rentenversicherung kann ihren Sinn haben, aber beides ist für sich genommen keine Kindervorsorge.

Kindervorsorge ist wesentlich größer. Es geht nicht nur darum, wie viel Geld ein Kind irgendwann besitzt, sondern auch darum, welche gesundheitlichen und finanziellen Möglichkeiten wir ihm frühzeitig erhalten können und wie stabil die gesamte Familie überhaupt aufgestellt ist. Ich habe diese Gedanken für meine Arbeit irgendwann in vier Bereiche aufgeteilt und im FABI-Konzept zusammengefasst: finanzielle Vorsorge, finanzielle Absicherung, Gesundheit und Investment. Nicht als starres System und schon gar nicht als Reihenfolge, die jede Familie abarbeiten muss, sondern als Orientierungshilfe, um einmal zu sehen, was Kindervorsorge überhaupt alles bedeuten kann.

Jede Familie startet schließlich an einem anderen Punkt. Manche Kinder sind über bestehende Lösungen der Eltern bereits sehr gut abgesichert, bei anderen fehlen wichtige Bausteine. Manche Eltern sparen längst, andere stehen noch ganz am Anfang. Deshalb gehören für mich alle vier Bereiche auf den Tisch und erst danach schauen wir, was bereits gut geregelt ist und wo tatsächlich noch Handlungsbedarf besteht.

Dieser Beitrag dient ausschließlich der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Finanz-, Anlage-, Versicherungs-, Steuer- oder Rechtsberatung. Welche Geldanlage und welche Absicherung sinnvoll sind, hängt von der familiären und finanziellen Situation, dem Gesundheitszustand, bestehenden Absicherungen, den konkreten Tarifbedingungen und den persönlichen Zielen ab.

Ich bin ein großer Freund davon, früh mit dem Vermögensaufbau für Kinder zu beginnen. Gerade bei einem Anlagehorizont von 15, 18 oder 20 Jahren ist Zeit einer der größten Hebel überhaupt. Jeder Monat, den das Geld länger arbeiten kann, gibt dem Zinseszinseffekt mehr Raum und genau deshalb sollte der Vermögensaufbau nicht unnötig nach hinten verschoben werden.

Entscheidend ist allerdings, welche Aufgabe das Geld später haben soll. Möchten Eltern Startkapital für Ausbildung, Studium, Führerschein, erste Wohnung oder vielleicht erst für den Zeitpunkt nach dem Studium aufbauen, kann ein Junior-Depot hervorragend passen. Ob das Geld tatsächlich mit 18, 20 oder 24 Jahren gebraucht wird, wissen wir heute ohnehin nicht. Wichtig ist, dass wir wissen, wofür wir grundsätzlich sparen und wem das Vermögen gehören soll.

Eine ETF-Rentenversicherung erfüllt dagegen eine andere Aufgabe, wenn wirklich sehr langfristig für die Altersvorsorge des Kindes investiert werden soll. Dann spielen Laufzeit, Kosten, Flexibilität und möglicherweise zusätzliche Absicherungsoptionen eine Rolle. Genau deshalb halte ich wenig von der ewigen Diskussion, ob Junior-Depot oder ETF-Rentenversicherung grundsätzlich besser ist. Zwei Werkzeuge lassen sich schlecht miteinander vergleichen, wenn sie vollkommen unterschiedliche Aufgaben erfüllen sollen.

Und wir machen sicherlich kein gutes Junior-Depot schlecht, nur damit anschließend irgendeine Versicherung verkauft werden kann. Wenn ein bestehender Baustein sinnvoll ist und zum Ziel der Familie passt, darf er auch einfach bleiben.

Während beim Sparen die Zeit für uns arbeitet, gibt es bei Versicherungen einen weiteren Faktor, den viele Eltern überhaupt nicht auf dem Schirm haben: den Gesundheitszustand.

Je nach Anbieter bestehen bereits sehr früh Möglichkeiten, beispielsweise über eine Grundfähigkeitsabsicherung mit späterer BU-Option. Manche Lösungen können bereits ungefähr ab dem sechsten Lebensmonat möglich sein und später kommen weitere Varianten hinzu. Entscheidend ist für mich dabei weniger der Produktname, sondern die Frage, welche Möglichkeiten wir heute sichern können, solange der Gesundheitszustand des Kindes diese noch zulässt.

Gesundheitliche Diagnosen und Behandlungen können bei einer späteren Absicherung relevant werden und je nach Versicherer die Annahme, Ausschlüsse oder Konditionen beeinflussen. Anpassungsstörungen, depressive Verstimmungen, Essstörungen, länger anhaltende psychische Beschwerden oder andere gesundheitliche Auffälligkeiten können eine spätere Absicherung erschweren. Hinzu kommen Schulstress, Mobbing, familiäre Belastungen, Konzentrationsprobleme und eine digitale Welt, die Kinder und Jugendliche teilweise permanent mit neuen Reizen konfrontiert. Das bedeutet selbstverständlich nicht, dass jedes Kind irgendwann gesundheitliche Probleme bekommt, aber der heutige Gesundheitszustand besitzt einen Wert, den viele Familien erst erkennen, wenn bestimmte Möglichkeiten bereits eingeschränkt sind.

Das bedeutet genauso wenig, dass jedes Baby sofort mit Versicherungen ausgestattet werden muss. Eltern sollten aber wissen, welche Türen heute offenstehen und welche davon später möglicherweise nicht mehr geöffnet werden können.

Besonders spannend wird es bei späteren BU-Optionen, denn nicht jede Option ist automatisch gut, nur weil irgendwo Berufsunfähigkeit draufsteht. Wann kann die Option gezogen werden? Entsteht später eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung? Gibt es eine erneute Gesundheitsprüfung? Wie erfolgt die Einstufung beim späteren Beruf und kann eine zunächst günstige Konstruktion zum Ausbildungs- oder Berufsstart plötzlich deutlich teurer werden?

Genau solche Punkte wirken heute vielleicht nebensächlich und können Jahre später einen gewaltigen Unterschied machen. Gleichzeitig haben viele Eltern bei Abschluss einer Kinderpolice verständlicherweise überhaupt nicht auf dem Schirm, was eine bestimmte Klausel zehn oder fünfzehn Jahre später bedeutet.

Ich sehe deshalb auch ETF-basierte oder fondsgebundene Rentenversicherungen für Kinder nicht automatisch als Königsweg. Eine gute und günstige ETF-Rentenversicherung kann für langfristigen Vermögensaufbau sinnvoll sein und eine hochwertige BU-Option kann einen zusätzlichen Wert besitzen. Eine teure Rentenversicherung mit hohen Kosten, schlechter Fondsauswahl und einer schwachen BU-Klausel bleibt aber auch dann ein schlechter Vertrag, wenn das Wort ETF daraufsteht. Das Produkt ist am Ende niemals die Strategie.

Neben der langfristigen Absicherung der Arbeitskraft gibt es natürlich gesundheitliche Themen, die wesentlich früher relevant werden können. Unfallversicherung, Grundfähigkeitsabsicherung oder Krankenzusatzversicherungen können je nach Familie sinnvolle Bausteine sein. Gerade Kieferorthopädie, privatärztliche Behandlung, Krankenhausleistungen oder Brille für Eltern eine Rolle spielen.

Auch hier gibt es für mich keinen pauschalen Weg. Manche Familien können bestimmte Kosten problemlos aus Rücklagen tragen und brauchen dafür keinen zusätzlichen Vertrag. Andere möchten bestimmte Leistungen ganz bewusst absichern. Die entscheidende Frage lautet deshalb immer: Welches Problem möchten wir eigentlich lösen und welches finanzielle Risiko können oder wollen wir selbst tragen?

Genau darin liegt für mich gute Vorsorge. Nicht möglichst viele Produkte besitzen, sondern verstehen, warum welcher Baustein vorhanden ist.

Dieser Bereich wird aus meiner Sicht besonders häufig unterschätzt. Was bringt ein hervorragend aufgebautes Junior-Depot, wenn die Eltern finanziell so fragil aufgestellt sind, dass bereits ein größerer Einkommensverlust die gesamte Familie ins Wanken bringt?

Dafür braucht es noch nicht einmal eine Berufsunfähigkeit. Ein Arbeitsplatz kann verloren gehen, eine berufliche Neuorientierung oder Umschulung kann notwendig werden und anschließend steigt man vielleicht mit weniger Einkommen wieder ein. Gleichzeitig laufen Miete, Immobilienrate, Lebensmittel, Betreuung und sämtliche anderen Verpflichtungen weiter.

Noch deutlicher wird es, wenn das Kind selbst plötzlich mehr Betreuung benötigt. Vielleicht kann es über einen längeren Zeitraum nicht zur Schule gehen und ein Elternteil muss seine Arbeitszeit reduzieren oder beruflich komplett kürzertreten. Kinderkrankengeld und andere gesetzliche Leistungen sind begrenzt und ein hoher Betreuungsbedarf bedeutet nicht automatisch, dass sämtliche finanziellen Folgen aufgefangen werden. Plötzlich fehlen jeden Monat mehrere hundert oder sogar tausend Euro und genau dann wird aus einem gesundheitlichen oder familiären Problem sehr schnell auch ein finanzielles.

Darum gehört die finanzielle Stabilität der Eltern für mich zwingend zur Kindervorsorge. Rücklagen, Einkommen, bestehende Absicherungen und laufende Verpflichtungen müssen zumindest einmal betrachtet werden. Gleichzeitig kann ein Kind über bestehende Strukturen der Eltern bereits ausreichend abgesichert sein und dann brauchen wir auch dort nichts zusätzlich zu erfinden.

Genau an dieser Stelle hilft mir das FABI-Konzept, weil es nichts verkauft, sondern zunächst einmal sortiert.

FABI steht für „Finanzielle Absicherung und bewusstes Investieren für Kinder“. Daraus leiten sich vier Säulen ab: finanzielle Vorsorge, finanzielle Absicherung, Gesundheit und Investment. Das Konzept soll keine starre Reihenfolge vorgeben, sondern dabei helfen, Kindervorsorge einmal vollständig zu betrachten und transparent zu machen, noch bevor einzelne Produkte oder Lösungen bewertet werden.

Die finanzielle Vorsorge beschäftigt sich mit den unterschiedlichen Zeiträumen und Zielen. Welches Geld soll in einigen Jahren zur Verfügung stehen und welches ist wirklich langfristig gedacht? Die finanzielle Absicherung betrachtet größere finanzielle Folgen für das Kind und die Familie, beispielsweise durch Einkommensausfälle, gesundheitliche Einschränkungen oder den Verlust der Arbeitskraft.

Der Bereich Gesundheit beschäftigt sich mit medizinischen Leistungen und Risiken, die eine Familie bewusst absichern möchte, gleichzeitig aber auch mit dem Wert eines guten Gesundheitszustandes für spätere Versicherbarkeit. Investment beantwortet schließlich die Frage, wie vorhandenes Geld sinnvoll arbeiten kann. Gerade Kinder besitzen mit ihrem langen Anlagehorizont einen gewaltigen Vorteil und deshalb sollte auch dieser Bereich frühzeitig betrachtet werden.

Keiner dieser Bereiche ist automatisch wichtiger als der andere und genau deshalb gibt es keine starre Reihenfolge. Die Prioritäten ergeben sich aus dem, was eine Familie bereits besitzt, was ihr wichtig ist und welche Lücken tatsächlich vorhanden sind.

Eltern müssen nicht wissen, welche BU-Option eines bestimmten Tarifs in zwölf Jahren wie funktioniert. Sie müssen auch nicht sämtliche Kostenstrukturen einer ETF-Rentenversicherung kennen oder wissen, welche Gesundheitsfragen welcher Versicherer stellt. Sie sollten aber verstehen, welche Entscheidungen sie heute treffen und welche Auswirkungen diese langfristig haben können.

Genau darin sehe ich meine Aufgabe bei FinanzEltern. Ich möchte niemandem blind eine ETF-Rentenversicherung an den Hals hängen und sie anschließend als Königsweg verkaufen. Genauso wenig möchte ich ein bestehendes Junior-Depot zerschießen oder Eltern Angst machen, dass ihr Kind mit 18 garantiert das gesamte Geld verprasst.

Mich interessiert zuerst die Familie dahinter. Was wünschen sich die Eltern für ihr Kind? Was ist bereits vorhanden und funktioniert gut? Welche Ziele gibt es? Welche Absicherungen bestehen vielleicht schon über die Eltern? Welche gesundheitlichen Möglichkeiten sind vorhanden und wo gibt es überhaupt Handlungsbedarf?

Manchmal ist die Antwort ein Junior-Depot, manchmal eine ETF-basierte Altersvorsorge mit einer vernünftigen BU-Option, eine Grundfähigkeitsabsicherung, eine Zusatzversicherung oder eine Anpassung der elterlichen Absicherung. Und manchmal lautet die Antwort schlicht: Ihr seid bereits gut aufgestellt und braucht aktuell nichts Neues. Genau das bedeutet für mich: So wenig wie möglich, so viel wie nötig.

Weiterlesen: Startkapital statt Rentenlogik: Junior‒Depot oder ETF‒Rentenversicherung für Kinder?

Was heute richtig ist, muss in fünf Jahren nicht mehr richtig sein. Das Kind kommt in die Schule, gesundheitliche Themen können entstehen, Interessen entwickeln sich und irgendwann werden Ausbildung oder Beruf konkreter. Gleichzeitig verändert sich das Leben der Eltern durch steigendes oder sinkendes Einkommen, weitere Kinder, Immobilien, Jobwechsel, Teilzeit oder einen Umzug.

Deshalb kann Kindervorsorge niemals einmal bei der Geburt abgeschlossen und anschließend 18 Jahre vergessen werden. Sie muss mitwachsen und darf sich verändern. Vielleicht startet ein kleiner ETF-Sparplan früh und wächst später mit dem Einkommen der Eltern, vielleicht wird eine bestehende Absicherungsoption irgendwann in eine Schüler-BU oder später in eine eigenständige BU überführt und vielleicht stellt man Jahre später fest, dass ein bestimmter Baustein überhaupt nicht mehr gebraucht wird.

Das ist für mich Finanzplanung: nicht möglichst viel besitzen, sondern zur richtigen Zeit die richtigen Möglichkeiten haben.

Ich bin ein sehr großer Fan von Junior-Depots und halte den frühen Vermögensaufbau für Kinder wegen des langen Anlagehorizonts und des Zinseszinseffekts für enorm wichtig. Wir dürfen uns nur nicht einreden, dass eine monatliche ETF-Sparrate automatisch bedeutet, dass die Kindervorsorge damit erledigt ist.

Kindervorsorge besteht aus finanzieller Vorsorge, finanzieller Absicherung, Gesundheit und Investment. Diese vier Bereiche müssen nicht nach einer festen Reihenfolge abgearbeitet werden und auch nicht jede Familie braucht in jedem Bereich einen neuen Vertrag. Entscheidend ist, einmal das gesamte Bild zu betrachten, vorhandene Lösungen einzubeziehen und zu verstehen, welche Möglichkeiten dem Kind heute gegeben werden können.

Ein Junior-Depot kann dabei ein hervorragender Baustein sein. Eine BU-Option kann genauso wertvoll sein, eine Zusatzversicherung sinnvoll und manchmal ist die finanzielle Stabilität der Eltern gerade der wichtigste vorhandene Schutz. Genau deshalb sollte Kindervorsorge nicht bedeuten, möglichst viele Finanzprodukte anzusammeln, sondern bewusste Entscheidungen zu treffen, die zur eigenen Familie passen.

Wenn du wissen möchtest, wie eure Kindervorsorge aktuell aufgestellt ist, schauen wir uns gemeinsam an, was bereits vorhanden ist, welche Bereiche gut abgedeckt sind und wo tatsächlich noch Handlungsbedarf besteht. Dabei geht es nicht darum, möglichst viel neu abzuschließen, sondern die vorhandenen Bausteine zu verstehen, Lücken zu erkennen und eine Kindervorsorge aufzubauen, die wirklich zu eurem Leben passt. Beratung anfragen: www.finanzeltern.de/beratung

Quellen und Einordnung Die Aussagen im Beitrag beruhen auf den aktuellen gesetzlichen Rahmenbedingungen sowie auf allgemeinen Informationen zu Vermögensaufbau, gesundheitlicher Absicherung und Arbeitskraftabsicherung von Kindern und Familien in Deutschland. Konkrete Eintrittsalter, Gesundheitsprüfungen sowie BU-, Wechsel- und Nachversicherungsoptionen unterscheiden sich je nach Versicherer und Tarif und müssen anhand der jeweiligen Versicherungsbedingungen geprüft werden. Verbraucherzentrale: Sinnvoll für Kinder und Enkelkinder sparen: So geht's Verbraucherzentrale: Versicherungen für Schüler, Auszubildende und Berufseinsteiger, insbesondere zur frühzeitigen Absicherung der Arbeitskraft RKI: Psychische Gesundheit und psychosomatische Beschwerden bei Kindern und Jugendlichen Destatis: Psychische Erkrankungen und Verhaltensstörungen bei Kindern und Jugendlichen sowie Entwicklung der stationären Behandlungsfälle Destatis: Entwicklung von Essstörungen bei Kindern und Jugendlichen Bundesgesundheitsministerium: Kinderkrankengeld, Anspruchsdauer und gesetzliche Rahmenbedingungen bei der Betreuung erkrankter Kinder Deutsche Rentenversicherung: Voraussetzungen und Leistungen der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente Verbraucherzentrale: Kieferorthopädische Behandlung bei Kindern, Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung und mögliche Zusatzkosten FinanzEltern: Junior-Depot oder ETF-Rentenversicherung, Unterschiede bei Anlageziel, Verfügungsgewalt, langfristigem Vermögensaufbau und BU-Optionen Versicherungsbedingungen der jeweiligen Anbieter: Eintrittsalter, Gesundheitsprüfung sowie Wechsel-, Nachversicherungs- und BU-Optionen bei Grundfähigkeitsversicherungen, Schüler-BU und Kinderpolicen